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Qu'est-ce que l'assurance


Connaître l'assurance

Une assurance est un service adapté à vos exigences qui fournit une prestation couvrant les frais applicables lors de la survenance d'un risque concernant votre item assuré.


La prestation attribuée, généralement financière sous forme d'un ou plusieurs versements, peut être destinée à un individu (personne morale), une association (regroupement d'individus) ou une entreprise (plusieurs formes possible), en échange de la perception d'une cotisation ou prime en une ou plusieurs transactions.


L'assurance est donc, par extension, le secteur économique qui rassemble les actions de création, de production et de vente de ce genre de service.


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Les risques compris dans les protections de l'assurance


Les évènements protégés par l'assurance

Sans être distinctif, les clauses permettant l'assurabilité d'une telle ou telle chose, pour l'assurance , sont le hasard, c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un incident dommageable, à l'élément assurable, en tant que tel ou d'une de ses particularités définies, l'indépendance de la volonté de l'assuré (personne, groupe, compagnie) et la particularité admise de l'évènement en cause.

Cela implique entre autres, mais sans restriction, que les évènements passés connus, même les non-divulgués, sont inassurables (sinistre déjà réalisé).



Les éléments du contrat d'assurance


Ce qui établit les conditions précises dans lesquelles le service sera rendu, c'est le contrat d'assurance . Il fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie impliquée dans la transaction. Le contrat d'assurance mentionne généralement :


Le rôle du contrat d'assurance
  • la prime, habituellement monétaire, que l'assuré visé s'engage à verser (différent modes de versements);
  • la prestation détaillée que l'assureur spécifié rendra à l'assuré en question;
  • l'événement incertain et dommageable (le risque) pour l'élément assuré;
  • l'intérêt encouru d'assurance (exprimé de façon négative) : l'assuré visé ou le bénéficiaire spécifié ne doivent strictement pas avoir d'intérêt positif à la survenance du risque établi.

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Le modèle mathématique du contrat d'assurance


De façon générale, le contrat d'assurance dans sa totalité est un contrat de transfert de risques :


  • l'assuré impliqué transmet, en totalité ou une portion seulement, un risque, par définition lié au hasard, à l'assureur, c'est-à-dire l'entreprise d'assurances. Quand le contrat d'assurance envisage de manière détaillée une prime à payer, l'assuré visé garde une partie du risque.
  • La compagnie d'assurances engagé dans la transaction accepte le risque en échange de la prime établie dans le contrat.

La loi des grands nombres et le contrat d'assurance

Ceci étant défini et conclu, l'assuré est alors bien protégé contre des évènements aléatoire qu'il ne pourrait pas supporter seul autrement. Il peut alors, s'il le souhaite, réaliser des activités qualifiées " risquées ". L'assurance, de façon générale, aide indirectement à la création de richesses, dépendant du point de vue.

La compagnie d'assurances effectue, grâce à la souscription de nombreux risques similaires, une mutualisation des risques entre les assurés. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur de diminuer la volatilité totale de ses risques. La loi des grands nombres permet à l'assureur de connaître approximativement le montant des sinistres futurs.




Avènement d'un risque assuré par l'assurance


Survenance d'un évènement assuré par l'assurance

Lors de la réalisation d'un des événements listés au contrat d'assurance pour lequel l'assuré est couvert, l'assureur assiste l'assuré comme stipulé dans l'entente entre les deux parties. Cette assistance, qui peut être de courte ou longue durée et à différentes étapes menant à la résolution du problème, est le plus souvent financière et prend alors la forme d'une indemnisation.

Mais elle peut prendre d'autres formes, par exemple une assistance juridique.


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L'arrivé à terme du contrat d'assurance


Échéance du contrat d'assurance

L'assuré et l'assureur peuvent dénoncer le contrat à chaque échéance. Les contrats d'assurance sont en général à tacite reconduction. Le contrat prend fin de façon naturelle si le risque assuré " disparaît ".

Certaines exceptions à noter toutefois. Les contrats de groupe et les autres opérations collectives ainsi que les contrats d'assurance vie, sont expressément exclus du dispositif de renouvellement des contrats d'assurance.



La fonction de la police d'assurance


La police d'assurance est le document contractuel qui régit les relations entre la compagnie d'assurance et l'assuré. Ce contrat fixe en particulier :


Les clauses de la police d'assurance
  • la liste des évènements aléatoire garantis, avec les exclusions éventuelles si nécessaire.
  • la garantie offerte, c'est-à-dire l'assistance apportée par l'assureur à l'assuré en cas de sinistre.
  • les engagements de l'assuré visé:
    • les mesures de prévention éventuelles afin de diminuer le risque
    • les délais de déclaration à l'assureur en cas de sinistre
    • le montant et les conditions de paiement de la prime
    • les possibilités de résiliation de la police
  • les engagements de l'entreprise d'assurances concernée:
    • honorer les délais de paiements d'indemnités énoncés dans le contrat


Les polices d'assurance sont composées de conditions générales, communes à tous les assurés d'une même compagnie pour un risque ou un ensemble de risques donné, et de conditions particulières, spécifiques à l'assuré.


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